首先是信息溝通不夠。明明有低利息的資金可用，但是供需不能溝通，借了高利息的資金。這一現(xiàn)象現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)可以得到解決。比如出借方可以在網(wǎng)上發(fā)帖，說明自己有多少錢，可出借多久，期待的利息率是多少，征求借入方；借入方也可發(fā)帖，說明自己需要多少錢，借多久，愿意支付多少利息率。雙方的信息透明誰也欺騙不了誰，網(wǎng)上能找出大體上的供需均衡利息率。

第二個(gè)是出借方的供給太少，有限的資金供給不能滿足借入方的需求，供不應(yīng)求就會(huì)漲價(jià)。解決的辦法是鼓勵(lì)更多的人參與民間借貸。我國銀行有二十多萬億的居民儲(chǔ)蓄，他們只能享受不到4%的存款利息。如果有合理的利息率，他們都會(huì)參與放款。利息率肯定會(huì)降下來。

第三是放款方不放心借貸的安全性，怕借了不還。這一點(diǎn)是很難解決的。本來金融業(yè)就是有風(fēng)險(xiǎn)的，不可能萬無一失。茅于軾建議有存款的人不妨謹(jǐn)慎地冒一次險(xiǎn)，闖出一條提高自己收入的路子。

“認(rèn)為民間借貸是剝削，這是妨礙民間借貸事業(yè)發(fā)展的一個(gè)很重要的障礙。”茅于軾表示，“以現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論來看，金融業(yè)所賺的錢是財(cái)富的創(chuàng)造，因?yàn)樗彦X調(diào)動(dòng)到了最有效的地方去使用。整個(gè)金融業(yè)，不管是銀行，證券，保險(xiǎn)，股票都是為了提高錢的使用價(jià)值。一個(gè)有效的金融業(yè)能夠避免把錢用錯(cuò)了地方，去支持虧損的項(xiàng)目，去搞政績工程，搞重復(fù)建設(shè)或低效建設(shè)。民間借貸恰好能夠滿足這些條件，是大大值得提倡的事。它幫助企業(yè)促進(jìn)生產(chǎn)，自己也增加了收入，是財(cái)富的創(chuàng)造，對(duì)全社會(huì)都有利無害。我國執(zhí)行超低的存款利息，允忍資金的低效使用，既不利于泡沫經(jīng)濟(jì)的治理，又剝削了存款人的應(yīng)得利益。有人計(jì)算過因此而損失的財(cái)富創(chuàng)造每年可達(dá)幾千億元。”

茅于軾指出，許多人都呼吁，我國的銀行應(yīng)該重視中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)?？墒沁@種號(hào)召已經(jīng)談了十幾年，絲毫不見改善。原因是同樣的銀行業(yè)其內(nèi)部是有分工的。大銀行只為大企業(yè)服務(wù)。只有小銀行能夠?yàn)樾∑髽I(yè)服務(wù)。我國至今沒有對(duì)民間開放小銀行的注冊(cè)登記，所以中小企業(yè)的融資問題得不到解決。在這種條件下放開民間借貸是解決中小企業(yè)融資難的唯一出路。

至于民間借貸是否合法的問題，茅于軾認(rèn)為，個(gè)人之間的借貸往來政府無權(quán)干涉，只有保護(hù)的義務(wù)。只要資金供給充足，利息率自然會(huì)降下來。總之，要掃除一切不利于發(fā)展民間借貸的各種障礙，從根本上提高我國金融業(yè)的整體效率。

中小企業(yè)發(fā)展當(dāng)務(wù)之急

是實(shí)現(xiàn)技術(shù)轉(zhuǎn)型

專家稱幫助中小企業(yè)進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新型技術(shù)，設(shè)立中小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)是有效手段。

對(duì)中小企業(yè)而言，在資金鏈緊張，銀行信貸大門緊閉之時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)的高利貸成為企業(yè)生存的選擇。融資困難成為中小企業(yè)生存發(fā)展的瓶頸，而與破解融資困難并列的則是，監(jiān)督中小企業(yè)踏實(shí)做好實(shí)業(yè)。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松(博客)（微博）表示，中小企業(yè)只要是一直踏踏實(shí)實(shí)做實(shí)業(yè)的，資金其實(shí)并沒那么緊，出現(xiàn)問題的企業(yè)不少是大量投入 房地產(chǎn) 、買礦以及民間融資活動(dòng)。所以巴曙松認(rèn)為，若普遍如此，這類企業(yè)出現(xiàn)洗牌是難以避免的，但此類企業(yè)把民間融資成本拉高，對(duì)其他企業(yè)也會(huì)帶來沖擊。

從4月份開始，浙江就有中小企業(yè)老板因資金鏈斷裂無力償還債務(wù)而選擇跑路，但高利貸依舊瘋狂。即便寧波唐鷹服飾有限公司法人代表胡緒兒與眼鏡行業(yè)龍頭企業(yè)浙江信泰集團(tuán)有限公司董事長胡福林先后不知去向，即便民間借貸的高額利息種種問題已經(jīng)凸現(xiàn)，依然難以尋覓到高利貸剎車的痕跡。

根據(jù)網(wǎng)友爆料的溫州老板跑路清單顯示，短短半年內(nèi)就有十多位企業(yè)老板失蹤，而據(jù)政府有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，僅9月22日一天，溫州就有9個(gè)老板跑路。

由于國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)蘇的道路坎坷，浙江福建沿海等地以出口為主的中小企業(yè)經(jīng)營狀況十分困難，而人工、原料等成本的不斷上漲，讓中小企業(yè)負(fù)擔(dān)加重，而貨幣政策的收緊，又封堵了中小企業(yè)從銀行獲取貸款的道路，高利貸成為企業(yè)生存的救命稻草，卻也正是這企業(yè)生存發(fā)展的源泉壓垮了企業(yè)，為躲避高額的債務(wù)，企業(yè)負(fù)責(zé)人選擇了鋌而走險(xiǎn)的逃避。

中小企業(yè)融資難是不爭的事實(shí)，以廈門為例，有8萬多家中小企業(yè)，但只有8000多家是能從銀行獲得貸款的，剩下的大部分企業(yè)要不就是通過親朋借貸，要不就是通過高利貸融資。而據(jù)全國工商聯(lián)調(diào)查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)90%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，微小企業(yè)95%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。

破解中小企業(yè)融資難問題是中小企業(yè)擺脫發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵。中國社科院工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所中小企業(yè)研究中心陳乃醒表示，幫助中小企業(yè)進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新型技術(shù)，設(shè)立中小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)是鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的有效手段。陳乃醒同時(shí)指出，溫州企業(yè)的倒閉有其特殊的原因，由于缺乏勞動(dòng)力資源，溫州大量中小企業(yè)不再發(fā)展實(shí)業(yè)，轉(zhuǎn)而投資房地產(chǎn)、股票、基金等領(lǐng)域，中小企業(yè)的利潤率本就偏低，再加上投資一些非實(shí)體經(jīng)濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)增加，讓中小企業(yè)的生存再次面臨盈利難題，讓一些中小企業(yè)紛紛倒閉。只有讓中小企業(yè)順利進(jìn)行技術(shù)轉(zhuǎn)型，讓中小企業(yè)回歸到投資實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，該類企業(yè)的倒閉狀況才能得到有效改善。