演講一開始，馬蔚華提到自己十幾年前曾經(jīng)在上海交大講過的一個課題，“這個課題叫‘互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代商業(yè)融合的變革’，十幾年后，我還想講這個課題的延續(xù)，這就是金融科技，或者叫科技金融和銀行業(yè)的變革。”

“短短十年詞匯的變化背后，是科學(xué)技術(shù)巨大的變化，以及它給社會，特別是銀行也帶來的巨大機會和挑戰(zhàn)。由此我想到德魯克曾經(jīng)說過這樣一句話：在過去20年某一個不經(jīng)意的時刻，我們悄然走進(jìn)一個無名時代，這個時代充滿了挑戰(zhàn)、危機和機遇。”

“我可以比喻一下，互聯(lián)網(wǎng)如果是1.0版，那么科技金融應(yīng)該是2.0版?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是把傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的產(chǎn)品、購買方式，從線下搬到線上，這個是優(yōu)化了客戶的體驗和服務(wù)購買的渠道。從本質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融階段解決的是客戶體驗問題，解決的是渠道問題。金融服務(wù)的消費方式?jīng)]有發(fā)生實質(zhì)性變化，我覺得這是一個非常大的本質(zhì)區(qū)別。”

“來自商業(yè)模式的沖擊是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭力本源的拷問，來自思維方式的沖擊則是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行靈魂的洗禮。”

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以下節(jié)選自馬蔚華演講內(nèi)容：

我歷來認(rèn)為銀行本身屬于IT屬性，因為回顧歷史，IT每一次發(fā)展都會帶來銀行的變革。最早時候銀行叫票號，現(xiàn)在有了電腦電話以后，銀行效率大大提高了。我想當(dāng)年的票號也沒有想到會有這么大的變化。一百多年前的富國銀行，就是為淘金的人，把半成品的金礦千辛萬苦運到金加工的地方，這是它成長的過程。

科技金融的發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)有兩個，一個是商業(yè)模式的挑戰(zhàn)，一個是思維觀念的挑戰(zhàn)。

商業(yè)模式的挑戰(zhàn)，我覺得有這樣幾個方面。

第一是大數(shù)據(jù)出現(xiàn)了，銀行業(yè)怎么充分利用大數(shù)據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展最大的一個社會效益就是減少了信息不對稱，但是對銀行來說，銀行的賺錢就是靠信息不對稱的?；ヂ?lián)網(wǎng)是解決了信息不對稱，所以這對銀行傳統(tǒng)的盈利方式是一個巨大的挑戰(zhàn)。但是這件事也是銀行的機會，所以商業(yè)銀行要主動擁抱這個時代，科技金融和金融核心的業(yè)務(wù)結(jié)合起來，比如說你可以在數(shù)據(jù)信息積累的挖掘上下工夫，你通過數(shù)據(jù)挖掘可以了解客戶的需求，特別是個性化的需求，服務(wù)的需求。過去我們很難在傳統(tǒng)的金融下了解，現(xiàn)在通過手機就可以了解每一個客戶的需求。

另外，我們可以通過客戶的身份信息、社會關(guān)系信息、交易信息、生活信息和行為信息，對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，洞察他們的需求，研究他們的偏好。這既可以大批量獲客，也可以了解他們不同的需求，然后可以控制風(fēng)險。它可以給我們帶來過去無能為力的一些事情。

它帶來的挑戰(zhàn)是，如何發(fā)揮平臺和流量的作用。

對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，流量就是變現(xiàn)，對于銀行來說，流量也有意義，意味著數(shù)據(jù)的積累和市場的機會。如果沒有足夠的客戶流量，銀行的客戶直接增長和價值創(chuàng)造也是沒有基礎(chǔ)的，所以面對金融科技在平臺和流量方面強烈的沖擊，銀行必須學(xué)會基于客戶細(xì)分領(lǐng)域的強需求、硬需求，建設(shè)多層次的平臺，哪里有交易平臺我們就在哪里對接。不僅與線上的電商對接，還要與線下的商圈合作，不僅重視自身業(yè)務(wù)平臺的建設(shè)，也要積極和總行連接，開展跨業(yè)異業(yè)的合作。如何建立一個大交易平臺，這對銀行來說越來越有意義。過去銀行是建網(wǎng)點，現(xiàn)在是建平臺。

第三是如何與線上線下的結(jié)合。

我覺得線上線下的一體化，這就是我們所說的應(yīng)用場景，應(yīng)用場景的威力已經(jīng)在微信支付紅包里有了很好的展示。最近我們看到了這個事給銀行帶來的挑戰(zhàn)。我們?nèi)绻驗檫@個紅包，實現(xiàn)了在支付業(yè)務(wù)前端對銀行支付職能的替代，我們在后面就失去了和客戶聯(lián)系的通道，一旦淪為虛擬帳號間資金流通的管道，我們就很有可能失去和客戶的直接聯(lián)系，我們就沒有辦法把握客戶的現(xiàn)實需求。

所以，我們該設(shè)法針對需求創(chuàng)造產(chǎn)品，這是我們必須要重視的，必須要做的。我們要主動去做到線上線下的結(jié)合。這也是一個商業(yè)模式的挑戰(zhàn)。

另外，最重要還不是商業(yè)模式的挑戰(zhàn)，而是思維觀念的挑戰(zhàn)。

我們說來自商業(yè)模式的沖擊是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭力本源的拷問，來自思維方式的沖擊則是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行靈魂的洗禮。

比如客戶至上。我們也非常重視客戶至上，但是我們銀行和科技金融公司在邏輯上有差異。銀行講究的是通過規(guī)范制度流程和嚴(yán)密的風(fēng)險控制，最大化提高投入產(chǎn)能效益。銀行制度都很嚴(yán)，所以我們每個之間的防火墻都是很嚴(yán)密?？萍冀鹑谑翘岣呖蛻趔w驗，盡可能為客戶創(chuàng)造價值，它的財務(wù)目標(biāo)開始可能是推的，但是最后是水到渠成，這就是燒錢的邏輯，銀行可能不會去燒錢，但其實思維上是沒有差別的。

第二是開放包容，我們過去在銀行創(chuàng)造產(chǎn)品，不是采取封閉的模式。當(dāng)然每個銀行之間在創(chuàng)新上都是保密的，甚至在我們內(nèi)部也是分工非常明確。當(dāng)然這是過去了，現(xiàn)在不一樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是開放的，甚至邀請客戶一塊來開發(fā)產(chǎn)品，因為客戶最知道需求，所以他的產(chǎn)品就符合客戶需求。

第三個思維方式是平等普惠，因為科技金融，包括互聯(lián)網(wǎng)的思維方式是更民主，更普惠，而不是少數(shù)專業(yè)的金融服務(wù)模式，故更容易得到社會大眾的擁戴，所以科技金融的發(fā)展對普惠金融具有指導(dǎo)意義。

我們也高興地看到，這幾年，在互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已經(jīng)接受了新的思維方式，而且有的走得很快。

關(guān)于科技金融未來的趨勢，我判斷有六個方面。

第一，在線與在場。在線與在場將成為金融的攻堅時期。我們過去的工業(yè)時代，社會是保守思維，基本上都是觸手可見、中心化、控制化。而凱文·凱利在《失控》中說過，未來是分布式的。分布式的核心內(nèi)容就是點對點網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，這個對于金融來說是一個非常重要的判斷。所以我們現(xiàn)在奉行的共享經(jīng)濟模式，就是很好的分布式結(jié)構(gòu)管理。

第二，點對點，端到端，P2P的去中介服務(wù)。隨著金融場景不斷的深化，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不僅物理空間將被打破，類似像VR眼鏡那樣的，把銀行物理上的場所虛擬化，隨時隨地可以提供銀行服務(wù)，而且銀行的信息賬戶、信息系統(tǒng)和賬戶系統(tǒng)，可以在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下，也做到完全開放。甚至，客戶和銀行共享一個賬戶，共用一個系統(tǒng)，以加密的算法和加密的芯片，可以使銀行建設(shè)無形的賬戶，所以這樣可能更有助于銀行和客戶的結(jié)合。

第三，隨時隨地，隨身隨需提供服務(wù)。一首歌你換成CD的唱片，發(fā)行量和成本是正相關(guān)的。但是你如果通過網(wǎng)上發(fā)行，不管多大的量，邊際成本也是零，幾乎是零。所以工業(yè)社會的金融已經(jīng)非常發(fā)達(dá)。

第四，經(jīng)濟界限和地理界線的模糊。從地理上許多互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在謀求全球布局。

第五，傳統(tǒng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的深入融合。現(xiàn)在工信部跟蹤國內(nèi)大宗商品企業(yè)發(fā)現(xiàn)，70多家鋼鐵企業(yè)都在做電子商務(wù)，或者做供應(yīng)鏈的提升改造。2012年上線的找鋼網(wǎng)，2015年平臺鋼鐵交易量達(dá)到3200萬噸，占鋼鐵總量將近10%，而且這是一個新的產(chǎn)業(yè)科技金融的趨勢。我覺得它將來有一個非常好的前景。

第六，行業(yè)生態(tài)建設(shè)更加完備。所有的技術(shù)是相互作用的，所以必須有一個科技金融的生態(tài)，會有更多新的趨勢讓我們?nèi)ハ胂蟆?/p>

（本文由蔡越整理。）