1600億！這是微眾銀行微粒貸上線一年半以來(lái)，累積發(fā)放的貸款規(guī)模。這看起來(lái)是一筆很大的數(shù)字，但相比傳統(tǒng)銀行，這仍然微不足道。以“宇宙第一大行”工商銀行為例，2015年其實(shí)際新投放的信貸總量達(dá)到2.76萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2777億元。
2015年工商銀行連續(xù)發(fā)布了e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)品牌和升級(jí)發(fā)展戰(zhàn)略，以“三平臺(tái)一中心”（“融e行”開(kāi)放式網(wǎng)銀平臺(tái)、“融e購(gòu)”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)融資中心）為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)搭建形成。截至2015年底，工商銀行網(wǎng)絡(luò)融資總規(guī)模超過(guò)5000億元。
可以說(shuō)，隨著余額寶和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略也開(kāi)始受到重視。無(wú)需提交任何紙質(zhì)資料，用戶直接在手機(jī)上就能幾秒鐘完成貸款，這在以前是不敢想象的事，但2015年初招商銀行推出的閃電貸就能做到這一點(diǎn)。
從網(wǎng)上銀行到微信銀行
自2000年起，隨著互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始走入人們的視野，各家銀行開(kāi)始布局網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。不過(guò)，在此過(guò)程中，人們的上網(wǎng)習(xí)慣也在快速發(fā)生變化，由PC端向移動(dòng)端傾斜。于是，基于用戶的需求，銀行又紛紛推出自己的手機(jī)APP，也就是手機(jī)銀行。
但在這個(gè)過(guò)程中，消費(fèi)者遇到的一個(gè)矛盾是，自己擁有多家銀行的賬戶，但是并不希望自己的手機(jī)里同時(shí)下載多家銀行的手機(jī)APP。有數(shù)據(jù)顯示，人們經(jīng)常打開(kāi)的APP不超過(guò)10個(gè)，而低頻使用的APP更容易被用戶遺忘。消費(fèi)者希望找到一站式服務(wù)平臺(tái)，可以將所有銀行的服務(wù)都能囊括其中。
而在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，微信是一款超級(jí)APP，占據(jù)了中國(guó)網(wǎng)民最多的手機(jī)使用時(shí)長(zhǎng)，銀行將服務(wù)搬遷至微信平臺(tái)，則成了為數(shù)不多的選擇之一。一方面，用戶使用微信的頻率極高，適合銀行進(jìn)行推廣和獲客；另一方面，微信集成了多家銀行的服務(wù)，人們隨時(shí)隨地都能享受到銀行的服務(wù)，而且只需要在聊天時(shí)順便完成，無(wú)需要再單獨(dú)下載APP。自2013年起，招商銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等相繼推出“微信銀行”。
不過(guò)，在上述三大渠道中，手機(jī)銀行仍然最受重視。為了對(duì)抗用戶使用微信和支付寶轉(zhuǎn)賬，幾大國(guó)有商業(yè)銀行甚至對(duì)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬進(jìn)行免費(fèi)。2016年2月25日，工農(nóng)中建交五大銀行聯(lián)合宣布對(duì)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬進(jìn)行免收手續(xù)費(fèi)的決定。這并不是一個(gè)很容易的決定，有統(tǒng)計(jì)顯示，2015年客戶通過(guò)工商銀行手機(jī)銀行完成的轉(zhuǎn)賬匯款交易筆數(shù)達(dá)2.18億，交易金額近5萬(wàn)億元。即使以平均每筆交易收取5元手續(xù)費(fèi)計(jì)算，工行每年也少賺了10億元以上。
互聯(lián)網(wǎng)顛覆銀行成空談
相比各大國(guó)有銀行的手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，微信和支付寶今年先后對(duì)用戶的提現(xiàn)等操作收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，這將影響很多用戶的轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)等抉擇，可以說(shuō)后者已經(jīng)不再具有優(yōu)勢(shì)。
此外，2016年7月1日正式實(shí)施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，余額付款限額每年累計(jì)20萬(wàn)元，也就是說(shuō)，用戶通過(guò)賬戶余額網(wǎng)上購(gòu)物、充值、發(fā)紅包或轉(zhuǎn)賬給好友每年只有20萬(wàn)的支付額度，一旦提前用完，當(dāng)年剩下的時(shí)間內(nèi)將不能再使用余額支付，后續(xù)只能直接綁定銀行卡支付。這意味著，用戶也不會(huì)將大量的資金存入第三方支付。
隨著各項(xiàng)政策的出臺(tái)，以及銀行基于自身優(yōu)勢(shì)的變革，如今，無(wú)論是在轉(zhuǎn)賬、理財(cái)（存款），還是在借貸等基礎(chǔ)功能上，銀行系的整體實(shí)力已經(jīng)不弱于第三方支付。
而在品牌信任度上，銀行系比互聯(lián)網(wǎng)公司也更具有優(yōu)勢(shì)。根據(jù)企鵝智酷最新調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，人們對(duì)于銀行金融機(jī)構(gòu)的信任度最高，其次是政府機(jī)關(guān)，知名互聯(lián)網(wǎng)公司排名第三。
大行盯上電商平臺(tái)
企業(yè)的轉(zhuǎn)型，大企業(yè)往往面臨“尾大難調(diào)頭”的尷尬，但在銀行的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型之路上，轉(zhuǎn)變最快的反而不是體量小的股份制銀行，而是國(guó)有大行，首先被這些大行盯上的就是電商平臺(tái)。
“工商銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不但不排斥，還是重要的參與者、推動(dòng)者。”工行一位高管曾表示，工行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面主動(dòng)求變，擁抱變化。
2016年3月23日，工行正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“e-ICBC”品牌和一批主要產(chǎn)品。
與工行的態(tài)度截然不同的是，中國(guó)建設(shè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“建行”）前行長(zhǎng)張建國(guó)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融推高了社會(huì)融資成本，對(duì)行業(yè)和經(jīng)濟(jì)都是不好的。他呼吁，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)在市場(chǎng)準(zhǔn)入、持牌經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)格監(jiān)管方面與銀行進(jìn)行公開(kāi)公平的競(jìng)爭(zhēng)。不過(guò)，隨著2016年5月張建國(guó)因年齡原因退休以及保監(jiān)會(huì)前副主席王祖繼的接任，建行或?qū)⒂瓉?lái)新一輪改革。
盡管高層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度已經(jīng)十分明確，但建行并沒(méi)有坐以待斃，近來(lái)也制定了“互聯(lián)網(wǎng)＋”的相關(guān)戰(zhàn)略。
早在2012年6月，建行就推出了“善融商務(wù)”電商平臺(tái)。除了在線購(gòu)物，善融商務(wù)還針對(duì)個(gè)人推出了小額貸款等服務(wù)。2014年，善融商務(wù)全年累計(jì)交易額近500億元。2016年，善融商務(wù)將加快保險(xiǎn)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的線上布局。
農(nóng)行也在2013年就開(kāi)始布局互聯(lián)網(wǎng)金融。2014年3月，農(nóng)行專(zhuān)門(mén)設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)工作辦公室，作為專(zhuān)職的戰(zhàn)略實(shí)施推進(jìn)機(jī)構(gòu)。
2014年初，農(nóng)行副行長(zhǎng)李振江曾表示，農(nóng)行的互聯(lián)網(wǎng)金融將從O2O、B2C、B2B、數(shù)據(jù)應(yīng)用、物理網(wǎng)點(diǎn)二次轉(zhuǎn)型等五個(gè)領(lǐng)域介入。
2014年3月30日，農(nóng)行重點(diǎn)推出其最新版本的“掌上銀行”。“掌上銀行”提供移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)社交等應(yīng)用。繼掌上銀行之后，農(nóng)行多個(gè)B2B平臺(tái)和產(chǎn)品也陸續(xù)推出。截至2014年末，農(nóng)行“掌上銀行”用戶總數(shù)達(dá)1.11億戶，全年交易額達(dá)5.49萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)254.19%。
農(nóng)行也已搭建自己的電子商務(wù)平臺(tái)“e商管家”。據(jù)農(nóng)行2014年年報(bào)顯示，其電子商務(wù)全年交易金額達(dá)到1.3萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)57.0%。
中國(guó)銀行則將以服務(wù)電子商務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行作為核心任務(wù)，重點(diǎn)打造“中銀易商”整體品牌，加速布局互聯(lián)網(wǎng)金融。已陸續(xù)推出中銀E社區(qū)、航運(yùn)在線通、惠民金融服務(wù)等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。
據(jù)中行年報(bào)顯示，2014年中行手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)6460萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)23.93%；交易金額為20548.17億元，同比增長(zhǎng)459.07%。
中行還推出中小企業(yè)在線融資服務(wù)“網(wǎng)絡(luò)通寶”，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)為小微客戶提供快捷、高效的線上循環(huán)信貸。2014年，“網(wǎng)絡(luò)通寶”發(fā)放貸款1772.93億元。
不過(guò)，外界普遍認(rèn)為，在布局互聯(lián)網(wǎng)金融方面，工行目前在幾大國(guó)有銀行中占據(jù)了上風(fēng)。工行擁有互聯(lián)網(wǎng)金融品牌、三大平臺(tái)、三大產(chǎn)品線以及一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。其戰(zhàn)略清晰，平臺(tái)搭建完善，未來(lái)或?qū)⒗^續(xù)領(lǐng)跑銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融。
中小銀行熱衷直銷(xiāo)
由于受到體量、知名度或者地域的限制，中小銀行并不具有做大電商平臺(tái)的基因，他們將“觸網(wǎng)”行動(dòng)瞄準(zhǔn)向“直銷(xiāo)銀行”。
直銷(xiāo)銀行最大的誘惑在于，其突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的地域管制，真正實(shí)現(xiàn)了面對(duì)全網(wǎng)用戶。特別是中小股份制和城商行，傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)的先天不足，更使得直銷(xiāo)銀行成為必須要抓住的千載難逢的實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)的好機(jī)會(huì)。
廣發(fā)銀行去年推出其自營(yíng)自建的直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品——廣發(fā)有米直銷(xiāo)銀行。同時(shí)，光大銀行的直銷(xiāo)銀行也即將上線。數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)直銷(xiāo)銀行數(shù)量已經(jīng)超過(guò)30家，包括民生銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、華夏銀行、包商銀行、上海銀行、江蘇銀行和重慶銀行等均已上線直銷(xiāo)平臺(tái)。
民生銀行在國(guó)內(nèi)率先開(kāi)始探索直銷(xiāo)銀行新型運(yùn)營(yíng)模式，創(chuàng)新推出如意寶、定活寶、民生金、隨心存、薪資貸等金融產(chǎn)品。
興業(yè)銀行也推出直銷(xiāo)銀行，其最大的特點(diǎn)在于無(wú)需注冊(cè)，也不用登錄，支持多家銀行卡直接購(gòu)買(mǎi)高收益理財(cái)產(chǎn)品。
而平安銀行的“橙子銀行”稱(chēng)其在線零售業(yè)務(wù)為直通銀行，定位為年輕人的銀行。開(kāi)立賬戶、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金購(gòu)買(mǎi)等服務(wù)均可通過(guò)線上完成。
不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士指出，直銷(xiāo)銀行很可能只是看起來(lái)很美，很多問(wèn)題不久就將被暴露出來(lái)。首先，傳統(tǒng)銀行在線上拓展業(yè)務(wù)方面存在先天不足；其次，直銷(xiāo)銀行所售的產(chǎn)品仍然有限，大多面臨產(chǎn)品匱乏，很容易碰到增長(zhǎng)的天花板。
除了直銷(xiāo)銀行，P2P也成了一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的布局方向。目前，銀行系P2P主要有招商銀行推出的小企業(yè)E家、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行參與投資設(shè)立的開(kāi)鑫貸和金開(kāi)貸、民生銀行旗下的民生電商推出的民生易貸、包商銀行的小馬bank、蘭州銀行e融e貸以及平安集團(tuán)的陸金所等。不過(guò)，排名靠前的銀行系P2P平臺(tái)僅有陸金所一家，而且陸金所已轉(zhuǎn)型為綜合性投資理財(cái)平臺(tái)。
